Tarpusavio skolinimosi platformų rizika ir galima investavimo grąža

Vienas paprasčiausių būdų leisti „pinigams daryti pinigus“ yra investavimas į paskolas, kai paskolinti pinigai fiziniams asmenims ar verslo įmonėms grįžta su palūkanomis.

Paskolinti kitam asmeniui – nesudėtinga, paskolos sutartys iki 600 eurų sudaromos bet kokia forma, nuo 600 iki 3 000 eurų – rašytine forma (ranka pasirašytas ir parašais patvirtintas skolos raštelis, o jei suma didesnė nei 3 000 eurų – notarine forma).

Deja, jei norite, kad toks lėšų įdarbinimas būtų ilgalaikis ir legalus verslas, tektų įsteigti įmonę ir įsigyti licenciją.

Tačiau yra daug paprastesnė išeitis – pinigus galima investuoti arba skolinti tarpusavio skolinimosi platformose (P2P).

Ką reiktų žinoti pradedančiam investuotojui

Nerizikuojant pelno uždirbti neįmanoma, todėl kiekvienas investuotojas prisiima ir tam tikrą riziką. Kitaip tariant, rizika yra ta kaina, kurią sumokame už galimybę pasipelnyti.

Be abejo, pinigų skolinimas asmenims, įmonėms ar verslo projektams taip pat ateina su rizika, todėl trumpai apibūdinsime su kokiais povandeniniais akmenimis gali susidurti ir pradedantis, ir patyręs investuotojas.

1. Rizikos

a) ar įmonė priklauso rizikingų įmonių grupei

  • Būkite budrūs, kai pasiūloma „greit praturtėti“ ir „jokios rizikos“. Tokių sėkmingų investicijų, deja, nebūna, galite prarasti ne tik santaupas, bet netgi įklimpti į skolas.
  • Patikrinkite, ar investavimo paslaugas siūlanti įstaiga turi reikiamą licenciją.
  • Patikrinkite, ar įmonė ar interneto svetainė nėra įtraukta į Lietuvos banko sudarytą „Neteisėtai finansines paslaugas siūlančių įmonių sąrašą“.

Šie punktai, ko gero, yra svarbiausi veiksmai, kuriuos reiktų atlikti prieš pradedant investuoti. Pavyzdžiui, 2020 metais keturios populiarios ir, atrodo, teisėtą veiklą vykdžiusios Kuetzal, Monethera, Envesttio ir Grupeer tarpusavio skolinimo ir finansavimo platformos sustabdė savo veiklą ir negrąžino investuotų lėšų. Įmonės deklaravo, jog finansuoja verslo projektus ir investuotojams žadėjo didelę investicinę grąžą bei labai mažą rizikos lygį. Tačiau visų jų veikla buvo taip vadinamoji finansinė piramidė (Ponzi schema) ir investicinė grąža buvo generuojama ne iš investavimo, bet iš naujų schemos dalyvių piniginių įnašų.

Artėjant stambaus masto ekonominėms krizėms sukčių visada padaugėja. Į ką dar reikia atkreipti dėmesį?

b) kreditoriaus veiklos nevykdymo rizika

Kartais tarpusavio skolinimo platforma bendradarbiauja ne su pačiais kreditoriais, bet su kredito įmonėmis. Atsiradusi tarpinė grandis automatiškai tampa papildomu rizikos veiksniu, nes sustabdyti veiklą gali net tik platforma, bet ir ją finansuojanti kredito įmonė. Kredito įstaigų veiklos sustabdymą dažniausiai lemia šios priežastys:

  • Licencijos sustabdymas,
  • Finansinių įsipareigojimų nevykdymas,
  • Pernelyg griežti kreditoriams keliami reikalavimai.

Kai kurios tarpusavio skolinimo platformos skelbia kredito įstaigų sąrašus, kai kurios – ne. Ir vienu, ir kitu atveju, investuotojui teks pačiam tikrinti kreditoriaus rizikos laipsnį ir spręsti, ar verta investuoti, ar ne.

c) skolininko nemokumo rizika

Investuojate ir norite užsidirbt? Akivaizdu, teks įsitikinti, ar skolininkas, kuriam suteikiate finansinę pagalbą, bus pajėgus grąžinti paskolą. Pavyzdžiui, EstateGuru, TWINO, Bondora tarpusavio skolinimo platformos suteikia prieigą prie skolininko duomenų. Norėdami nustatyti riziką ir investicijų grąžą analizuokite būtent šiuos besiskolinančiųjų duomenis:

  • Pajamas,
  • Užstato dydį,
  • Išlaidas,
  • Paskolos dydį,
  • Paskolos terminą.

Kai kurios platformos pateikia ir asmeninius imančių paskolas duomenis, pavyzdžiui, darbo stažą, amžių, išsilavinimą, turimų paskolų įmokų dydį. Investuojant į lietuviškas platformas ypač svarbu atkreipti dėmesį, ar gaunamas darbo užmokestis yra tikrinamas Sodros sistemoje.

Visose tarpusavio skolinimo platformose besiskolinantys asmenys yra reitinguojami, Tai reiškia, kad kiekvienai paskolai suteikiamas jos rizikingumą atspindintis reitingas. Kuo mažesnis reitingas, tuo didesnės palūkanos, bet tuo pačiu ir didesnė nemokumo rizika.

Sunku įvertinti paskolos rizikos laipsnį, tačiau asmeninė paskola be užstato visada turės didesnę riziką nei paskola su nekilnojamo turto užstatu, kaip kad EstateGuru.

d) ekonomikos rizika

Be abejo, reikia įvertinti, jog egzistuoja ir tokia rizika, kurios negalima nei numatyti, nei paveikti. Pavyzdžiui, visuotinė pandemija paveikė ir investicijų erdvę.

Ekonomikos rizika – tikimybė, kad smarkiai sulėtės ekonomika, sumažės įmonių pelnas, žmonių perkamoji galia, kreditavimas, padidės nedarbas.

Covid-19 sukelta panika paskatino atsiimti indėlius, susigrąžinti investicijas. Taip pat padidėjo finansinių įsipareigojimų nevykdymo rodikliai, nes daugelis skolininkų neteko darbo, prarado nuolatine pajamas ir tapo nepajėgūs grąžinti paskolas.

į viršų ↑

2. Kaip išsirinkti tarpusavio skolinimo platformą

Kaip užsidirbti investuojant į paskolas

Dabar, kai susipažinome su galimomis grėsmėmis, galima žengti antrąjį žingsnį – išsirinkti platformą per kurią galėsite skolinti savo laisvas lėšas.

Pradedantiesiems investuotojams siūloma prisijungti prie šių, jau laiko patikrintų ir net tokiu sunkmečiu gerais rezultatais galinčių pasigirti platformų:

EstateGuru – investicijos yra apsaugotos nekilnojamo turto užstatu, o vidutinė grąža ~12 %.

Bondora “Go and Grow” – ši Bondoros paskolų rūšis yra vienas iš paprasčiausių P2P skolinimo galimybių, kur investuojate į fondą turintį tūkstančius paskolų, tad rizika praktiškai visiškai panaikinama, bet užtat gaunate fiksuotą 6,75% metinę grąžą.

PeerBerry – Bendrovė yra pasirašiusi sutartis su „Aventus Group“ ir „Gofingo Group“, kurios garantuoja, jog nemokumo atveju jos padengs visus „PeerBerry“ finansinius įsipareigojimus investuotojams. Metinė grąža – 10,04%.

Minimali investuojama suma šiose platformose yra nuo 10 iki 100 eurų. Jei norite platesnio pasirinkimo, žiūrėkite mūsų sąrašą: Geriausios investavimo platformos Lietuvoje.

į viršų ↑

3. Registracija ir investavimas

Nusprendus skolinti tarpusavio skolinimo ar finansavimo platformose trečias žingsnis, kurį privalu atlikti yra registracija. Registracija į informacinę sistemą, per kurią vykdomas tarpusavio skolinimas, yra nemokama. Taigi, investuotojas atsidaro sąskaitą ir identifikuoja savo asmenybę, visa tai atliekama internetu. Tada į nurodytą sąskaitą pervedama norima investuoti suma. Kai lėšos atsiduria sukurtoje sąskaitoje, galima pradėti investuoti ar, kitaip tariant, skolinti. Investuotojas gali pasirinkti kam tikrą paskolą arba nustatyti automatinį investavimą. Kai kurios P2P platformos naudoja savo automatinio investavimo sistemą ir jos visos turi vienokių ar kitokių trūkumų, todėl norint itin kokybiškos investicijos geriau skolininką pasirinkti pačiam, deja, tai pareikalaus šiek tiek laiko sąnaudų.

į viršų ↑

4. Investavimas į paskolas

Investavimas į paskolas gali būti įvairių paskirčių: galima finansuoti verslo projektus, nekilnojamojo turto statybas ar tiesiog teikti paskolas.

Kaip minėjome, jei pačiam rinktis paskolos gavėją atrodo per daug sudėtinga, galima pasinaudoti automatinio investavimo sistema (tiesa, ne visos platformos ją siūlo).

Pavyzdžiui, žemiau pateikiami kriterijai, kuriais remdamasi skolininką parenka PeerBerry savitarpio skolinimo platformos automatinio investavimo sistema:

  • Portfelio dydis;
  • Didžiausia investicija į vieną paskolą;
  • Minimalus sąskaitoje esančių lėšų dydis;
  • Palūkanų norma;
  • Likęs paskolos išmokėjimo laikotarpis;
  • Grąžintinas paskolos likutis;
  • Reinvestavimas;
  • Šalis;
  • Išpirkimo garantija.

Nepageidaujamus paskolos pareiškėjus galima eliminuoti.

O štai Mintos automatinėje paskolų sistemoje numatytas dar didesnis diversifikavimas, todėl joje, pavyzdžiui, galima investuoti į skirtingas valiutas. Taip pat pasirinkti, ar norite investuoti į kredito bendrovių paskolas ar į kitų investuotojų parduodamas paskolas.

Mintos pateikia didžiulį norinčiųjų pasiskolinti sąrašą, todėl iškart galite atmesti jums nepriimtinus paraiškų teikėjus. Mintos sistema taip pat leidžia diversifikuoti, pasirinkti ne vieną, o kelis skolininkus.

Jei esate nepatyręs investuotojas, diversifikuokite investicijas ir investuokite ne daugiau nei po 10 eurų į kelių ar keliolikos skirtingų ir pelningų kredito bendrovių veiklą.

Diversifikuodami sumažinsite riziką ir pelną, tačiau apsisaugosite nuo nuostolio.

į viršų ↑

5. Uždarbis arba investicijų grąža

Ir pagaliau paskutinis, kiekvienam investuotojui svarbiausiais punktas. Kokio dydžio uždarbio galima tikėtis?

Tarkime, žadama vidutinė Mintos investicijos grąža yra apie 12 procentų, o kai kurių platformų ir dar daugiau, tačiau reikia įvertinti ir tai, kad kai kurios investicijos gali būti nuostolingos. Peržiūrėjus 10 populiariausių P2P investuotojų portfelius internete, matome, kad vidutinė metinė grąža svyruoja nuo 8-10 procentų.

Investavimas P2P platformose nėra greitas praturtėjimo šaltinis, o ilgalaikė taupymo strategija su tikslu greičiau “išeiti į pensiją”. Pavyzdžiui, jeigu kas mėnesį investuosite po 30 eurų (1 eur./mėn.) po 30 metų susigrąžinsite daugiau nei 62 tūkstančius eurų (kai grąža 10%). O investuodami po 6 000 Eur per metus, po 30 metų turėsite sukaupę 1 milijoną (818 713 eurų pelno).

Arminas Orantas

Svetainės turinio ir projektų vadovas

Pasidalinkite savo patirtimi su kitais skaitytojais :).

Palikite komentarą

Brukalų kiekiui sumažinti šis tinklalapis naudoja Akismet. Sužinokite, kaip apdorojami Jūsų komentarų duomenys.

Finanpa” yra nepriklausomas internetinis šaltinis, kuriame palyginami internetinių paskolų pasiūlymai, P2P investavimo ir skolinimo platformų tarifai, suteikiama supaprastinta, nešališka informaciją apie jų teikiamas sąlygas ir paslaugas, tam kad galėtumėte lengviau priimti svarbius finansinius sprendimus.

Atsakomybės apribojimas: visa puslapyje pateikiama informacija, vertinimai ir palyginimai yra subjektyvi ją analizavusių asmenų bei buvusių ar esamų klientų nuomonė. Mes galime pateikti rekomendacijas, tačiau neprisiimame jokios atsakomybės ir negarantuojame, jog Jūs ar kiti vartotojai, kurie ateityje naudosis apžvelgtų įmonių paslaugomis, imdami paskolą ar investuodami, susidurs su analogiškomis situacijomis ar turės tokią pat patirtį.

“Finanpa” svetainėje pateikti logotipai ir kiti prekių ženklai yra atitinkamų prekių ženklų savininkų nuosavybė. Informacija, pateikta finanpa.com, skirta tik švietimo tikslais. Mes neteikiame finansinių paslaugų. Prieš priimdami finansinius sprendimus, kreipkitės į licencijuotą finansų specialistą. Šioje svetainėje gali būti partnerių ar trečiųjų šalių nuorodų, kurios padeda palaikyti ir prižiūrėti šios svetainės veiklą ir Jums nieko nekainuoja.

© 2016-2021 finanpa.com. Visos teisės saugomos. – Privatumo politikaApie musKontaktaiReklama

Finanpa
Logo