Su banku sudaryta sutartis – dažniausiai ilgus metus truksianti sąjunga ir įsipareigojimai, kuriuos teks vykdyti. Taigi išsirinkti banką – beveik tas pats kaip išsirinkti ilgalaikį gyvenimo palydovą. Tik šiuo atveju teks remtis ne jausmais ir meile, o išskaičiavimu. Keletas patarimų, kaip teisingai pasirinkti finansinę įstaigą.
Nustatykite prioritetus
Visų pirma, prieš pasirinkdami banką, įvertinkite savo lūkesčius. Kaip ir kiek jums yra svarbūs pagrindiniai banko kriterijai: patikimumas, prieinamumas, pelningumas, aptarnavimo kokybė.
Ne visada būtina atsidaryti banko sąskaitą, kartais galima pasinaudoti kitais finansiniais instrumentais. Pavyzdžiui, turite tam tikrą pinigų sumą ir norite, kad „pinigai darytų pinigus“? Tokiu atveju galite rinktis, ar pinigus dėti į kaupiamąją sąskaitą, ar įsigyti vertybinių popierių. Antruoju atveju metinės palūkanos gali būti didesnės, bet lygiai taip pat išauga ir praradimo rizika.
Palyginkite, ką siūlo skirtingi bankai
Neskubėkite sudaryti sutartį su pirmu pasitaikiusiu banku, net jeigu jį jums rekomendavo geriausiais draugas ,patiko to banko reklama, ar pakuždėjo vidinis balsas. Apžvelkite kelių bankų pasiūlymus, teikiamų paslaugų įkainius, aptarnavimo kokybę ir indėlio pasiekiamumo galimybes. Raskite tą variantą, kuris jums bus tinkamiausiais.
Indėlio pasiekiamumas
Rinkdamiesi banką patikrinkite, ar pats bankas, jo padaliniai ir bankomatai stovi jums patogiose ir prieinamose vietose:
- Pagalvokite, ar norėsite dažnai vaikščioti į banko padalinį, arba atvirkščiai: fizinis banko pasiekiamumas jums visiškai nesvarbus kriterijus.
- Žinoma, jei planuojate dažnai išimti ar įdėti grynuosius, pasidomėkite ar to banko bankomata yra jums patogiose ir pasiekiamose vietose, nes naudotis kito banko bankomatu visgi šiek tiek nuostolinga.
Fizinė prieiga jums visiškai nebūtina, nes norite naudotis internetinė bankininkyste:
- Jei jums labiau prie širdies internetinė bankininkystė ir fizinė prieiga visiškai nebūtina, pasidomėkite, kurio banko internetinė svetainė jums priimtinesnė ir patogesnė, ir ar joje patogu mokėti nuolatinius mokesčius.
Patikrinkite banko licenciją
Lietuvos bankų rinką prižiūri ir kontroliuoja Lietuvos centrinis bankas. Šiuo metu Lietuvos bankas išdavęs licencijas yra 7 bankams: SEB, Swedbank, DNB, Šiaulių, Citadelė, Medicinos ir Finasta bankams. Visi kiti Lietuvoje veikiantys bankai veikia kaip užsienio šalių bankų filialai.
Įvertinkite banko patikimumą
Visose ES šalyse taikoma indėlių, laikomų kredito įstaigose, sistema.
Garantuojami indėliai – visų rūšių indėlių likučiai bei indėlininkams priklausančios pinigų sumos, į kurias indėlininkas turi reikalavimo teises. Garantijos skaičiuojamos indėlininko, o ne indėlio atžvilgiu, o kompensuojama suma yra iki 20 000 eurų.
- Jei viename banke laikysite didesnę nei 20 000 eurų sumą, kredito įmonės bankroto atveju jums bus grąžinta tik numatyta pagal įstatymą indėlio draudimo suma. Didesnes sumas verčiau laikyti išskaidytas skirtinguose bankuose.
- Verslo sąskaitos. Indėlių draudimas apima ne tik fizinių asmenų indėlius, bet ir juridinių asmenų ir įmonių indėlius, neturinčių juridinio asmens teisių bei indėlius, laikomus kredito unijose.
- Jei naudositės tik vieno banko paslaugomis, net vienos dviejų dienų trukmės banko veiklos sutrikimai gali sukelti didelių nepatogumų.
Jei visgi norite visus pinigus laikyti tik viename banke, pasidomėkite finansine banko padėtimi, tačiau nepamirškite – finansinė padėtis einant laikui gali pakisti. Neišsigąskite, pavyzdžiui, banko sanavimas – tik banko valdybos galvos skausmas, o indėlininkams ir jų indėliams, atvirkščiai – tai gera žinia.
Vienok, visai nebūtina būti patyrusiu bankų analitiku, užtenka atkreipti dėmesį į šiuos banko parametrus:
- Balansinis pelnas
Pagrindinis rodiklis, parodantis kaip sėkmingai dirba įstaiga. Jei tam tikru periodu matome, kad bankas patyrė nuostolių ir pelno nebuvo, galime manyti, kad tai tik laikini sunkumai, tačiau nuolatinis disbalansas – blogas ženklas. Geriausiais variantas – kai bankas kasmet gauna pelną.
- Banko aktyvai
Banko kapitalas ir indėlininkų pinigai investuoti į projektus tam, kad neštų pelną. Dažniausiai tai yra išduoti kreditai, vertybiniai popieriai, brangieji metalai, grynieji pinigai kituose bankuose, nekilnojamas ir kilnojamas turtas (pastatai, įrengimai). Išsirinkite banką, kurio aktyvų suma yra didėjanti arba bent jau stabili.
- Riziką ribojantis normatyvas
Šis rodiklis parodo, kad bankas turi pakankamai kapitalo netikėtiems nuostoliams padengti ir gali būti mokus krizės laikotarpiu.
- Papildomo kapitalo rezervo reikalavimas
Šio reikalavimo tikslas – įpareigoti banką sukaupti papildomą kapitalą nenumatytiems nuostoliams padengti. Visiems ES bankams jis yra vienodas ir lygus 2,5 proc kapitalo.
- Likvidumo reikalavimas
Bankas turi turėti pakankamai likvidžiojo turto, kad esant itin nepalankioms sąlygoms per 30 dienų galėtų padengti grynąjį netenkamų pinigų srautą.
- Didelių pozicijų reikalavimas
Pozicija vienam klientui ar susijusių klientų grupei, t. y. suteiktos paskolos ar turto dalis negali viršyti 25 proc. įstaigos reikalavimus atitinkančio kapitalo arba 150 mln. eurų.
Itin atsargiai reiktų vertinti įstaigas, kurių rodikliai neatitinka normatyvų, tačiau jos siūlo daug didesnes palūkanas negu kitos finansinės organizacijos.
Aptarnavimo kokybė
Apie aptarnavimo kokybę galite sužinoti internete perskaitę kitų klientų atsiliepimus ar pasiteiravę pažįstamų. Įdėmiai susipažinkite su internetine banko svetaine: ar joje pateikta visa būtina informacija, ar lengva rasti atsakymą į bet kokį iškilusį klausimą. Paskambinkite pateiktu telefono numeriu – patikrinkite, ar ilgai tektų laukti atsakymo. Taip pat galite užeiti į banką ar jo padalinį ir įvertinti kaip ten elgiamasi su klientais, ar galima sumokėti mokesčius ir ar darbuotojai kompetentingi atsakyti į jus dominančius klausimus.
Įdėmiai perskaitykite sutartį
Prieš pasirašydami sutartį susipažinkite su jos turiniu. Pasirašykite tik tuomet, jei visi sutarties punktai ir pasiūlymai jums suprantami.
Į ką būtina atkreipti dėmesį, jei…
…norite atidaryti kaupiamąją sąskaitą
Jei jūsų tikslas įdėti pinigus ir gauti palūkanas, būtinai patikrinkite, kokio tipo sąskaita įvardinta jūsų sutartyje ir kaip bus skaičiuojamos palūkanos.
Įstaiga jums gali pasiūlyti investuoti. Tai yra, bankas pats investuos jūsų jam atiduotus saugoti pinigus, tačiau nėra jokios garantijos, kad gausite pelną arba atgausite visus pinigus.
Pasitikslinkite, kaip bus skaičiuojami procentai. Dažnai ilgalaikių indėlių terminas skaidomas į keletą periodų, ir kiekvienam jų palūkanos skaičiuojamos skirtingai, o kaip pavyzdys nurodoma tik didžiausia palūkanų norma.
…norite užsisakyti kortelę
Susidomėjus banko diabetinėmis ir kreditinėmis kortelėmis teks išsiaiškinti, kiek kainuos jos aptarnavimas ir kokios papildomos naudingos paslaugos (pirkinių, sveikatos draudimas) bus pasiūlytos. Tinkamai parinkta kortelė leistų ženkliai sutaupyti, antra vertus, jei nekeliaujate, kelionių draudimas visiškai nereikalingas.
…norite gauti kreditą
Renkantis kredito įstaigą, atkreipkite dėmesį, kokia bus galutinė paskolos suteikimo kaina kartu su mokesčiais ir grąžintinomis įmokomis. Pasižiūrėkite, ar sutartyje nėra punktų, kuriuose įvardinti papildomi mokesčiai, tarkime, draudimas. Pasidomėkite, ar galima tokių papildomų paslaugų atsisakyti. Deja, dauguma atvejų draudimo atsisakymas reikš, jog turėsite mokėti didesnes išmokas.
Kreditą dažniausiai geriau imti iš to banko, kuriame jau turite atsidarę sąskaitą: bankas lojalesnis savo nuolatiniams klientams ir gali pasiūlyti palankesnius sprendimus.
Cloudways
