Nusprendėte kreiptis į banką ir paprašyti nemažos paskolos? Nekyla nė mažiausių abejonių ir esate tikri, kad gausite teigiamą atsakymą. Juk niekada anksčiau nevėlavote mokėti nei mokesčių, nei kredito įmokų. Tačiau netrukus paaiškės, kad ne viskas taip paprasta. Kredito įstaigos būsimą klientą vertina ne tik pagal pajamas ar laiku atliekamus mokėjimus. Teikiant paskolą kreditoriui svarbūs ir kiti kriterijai. Kredito įmonės gali pasidomėti, kokios nuotraukos patalpintos jūsų socialinių tinklų anketose, ar net atkreipti dėmesį, kokio modelio telefonu naudojatės. Visi šie duomenys praverčia įvertinant kliento prašymą. Paraiškų vertinimo balais (skoringo) sistema taikoma ne tik įmonėms, bet ir privatiems asmenims.
Kas yra paraiškų vertinimo balais – skoringo – sistema
Privačių asmenų paraiškų vertinimo balais (skoringo) sistema visų pirma skirta įvertinti paskolos paraiškų, gautų iš privačių asmenų, įsipareigojimų nevykdymo riziką. Sistema pagrįsta statistiniais modeliais.
Manoma, jog panašiai besielgiantys ir panašius įpročius turintys žmonės lygiai taip pat panašiai elgiasi ir spręsdami finansinius klausimus, todėl kredito įmonės palygina potencialų klientą su kitais asmenimis, kurie buvo pasiskolinę panašaus dydžio sumą.
Bankai ir kitos kredito įmonės remdamiesi šia sistema gali prognozuoti, ar asmuo bus pajėgus grąžinti paskolą. Balais vertinamus kliento kriterijus apdoroja ir išvadas pateikia kompiuterinė programa. Balo dydis tam pačiam kriterijui gali būti skirtingas. Pavyzdžiui, vertinant darbo stažą, seniai vienoje darbovietėje dirbantis asmuo gaus aukštesnį balą nei bandomajam laikotarpiui įdarbintas darbuotojas.
Viską susumavus aukštu balu įvertintų paraiškų klientai turi daugiau šansų gauti paskolą itin palankiomis sąlygomis.
į viršų ↑Kaip ir kur renkami duomenys
Pagrindiniai informacijos šaltiniai – kredito istorija, kliento užpildyta anketa ir kreditoriaus turimi duomenys (pavyzdžiui, bankas gali atsižvelgti į kliento, turinčio sąskaitą tame banke, mokėjimų istoriją). Kredito įstaigos gali pasinaudoti ir kitais duomenų šaltiniais.
į viršų ↑Kredito istorija
Tai pats svarbiausiais informacijos apie būsimą klientą šaltinis, nes kreditoriui itin svarbu:
- Kiek šiuo metu asmuo turi paskolų ir greitųjų kreditų;
- Ar vėlavo mokėti įmokas, jei taip, ar dažnai. Poros dienų ir poros mėnesių vėlavimas vertinamas skirtingo dydžio balu;
- Ar asmuo naudojosi greitųjų kreditų bendrovių paslaugomis. Greitieji kreditai suteikiami netaikant griežtos atrankos, todėl, asmeniui, kuris dažnai skolinosi būtent šiuo būdu ir, galbūt, nėra patikimas klientas bankų atžvilgiu, balas sumažinamas;
- Paskolų sumos dydis ir terminas. Kiekviena kredito įmonė vertina skirtingus laikotarpius: vienoms svarbu tik pastarųjų metų duomenys, kitoms – visa kredito istorija. Lietuvos CreditInfo biure kaupiami ir saugomi 10 metų senumo duomenys;
- Ar dažnai buvo atmetamos paskolos paraiškos.
Kliento anketa
Teikiantis paraišką paskolai gauti asmuo pildo anketą. Joje pateikta informacija panaudojama balo skaičiavimui.
Nors visi kreditoriai renka tuos pačius duomenis, įvertinimas skirtingose kredito įstaigose bus ne toks pat. Pavyzdžiui, net nurodyta lytis, gali lemti kitokį rezultatą, nes kiekviena kredito įmonė remiasi savo sumodeliuota skaičiavimo sistema.
Kreditoriaus prašymu anketose dažniausiai nurodomi šie duomenys:
- Adresas – manoma, jog žmonės gyvenantys ten, kur pragyvenimo lygis yra aukštesnis geba geriau susidoroti su finansiniais iššūkiais;
- Amžius – studentai ir pensijinio amžiaus asmenys patenka į didesnės rizikos grupę. Visais kitais atvejais manoma, kad vyresnis klientas atsakingiau žiūri į finansinius įsipareigojimus;
- Šeiminė padėtis – santuokoje esantys asmenys paprastai yra atsakingesni paskolų grąžinimo atžvilgiu;
- Profesija, stažas – kai kurių profesijų pajamos yra stabilesnės ir didesnės;
- Pajamos – kuo didesnės pajamos, tuo didesnis vertinimo balas.
Banko turimi duomenys
Jei paraišką paskolai gauti asmuo teikia „savo“ bankui, kuriame turi indėlį, einamąją sąskaitą ar kredito korteles, bankas gali įvertinti asmens pajamas, jo gebėjimą laiku mokėti įmokas ir panaudoti informaciją balo skaičiavimui.
į viršų ↑Papildoma informacija
Kreditoriai gali panaudoti ir kitą prieinamą informaciją. Pavyzdžiui, įvertinti, kokio modelio telefonu naudojasi klientas. Tai lengva „pamatyti“, jei asmuo savo telefone naudojasi mobiliomis programėlėmis arba telefone jungiasi prie mobiliosios kreditoriaus svetainės versijos. Lygiai taip pat bankas gali stebėti, kokios yra asmens pajamos ir išlaidos, o jei už pirkinius atsiskaitoma kortele, kokiose parduotuvėse perkama.
Kiekvieno kriterijaus svarba šiek tiek skiriasi. Pats svarbiausiais parametras – kredito istorija. Jei asmuo neturi kredito istorijos nusakyti jo finansinę elgseną galima remiantis tik anketa ir papildomais duomenis, todėl – savotiškas paradoksas – žmogaus, kuris itin puikiai tvarkosi su finansais, paraiška gali būti įvertinta žemu balu.
į viršų ↑Ar kredito įstaigos gali rinkti duomenis iš kitų valstybinių duomenų bazių
Taip, kredito įmonės gali pateikti užklausą ir surinkti duomenis, tam, kad būtų patikrinta asmens anketoje pateikta informacija. Tiesa, tam reikia asmens sutikimo. Jei klientas nesutinka, tikėtina, kad paskola išvis nebus suteikta.
Institucijos, į kurias gali kreiptis kreditorius
| Institucijos | Duomenys |
|---|---|
| SoDra |
|
| Valstybinė mokesčių inspekcija |
|
| Antstolių rūmai |
|
| Vidaus reikalų ministerija |
|
| Regitra |
|
| Informacinė valstybės ir savivaldybių mokėjimų sistema |
|
| Nekilnojamojo turto registras |
|
| LITEKO |
|
Socialinių ir mobiliųjų tinklų duomenys
Pastaruosius keletą metų kai kurie bankai išties peržiūri ir kliento socialinių tinklų anketas.
Seniai sukurta anketa, pozityvios nuotraukos, platus (bet ne per daug) draugų ratas, vieši pokalbiai gali būti privalumas.
Agresyvūs pasisakymai, keiksmai, dalyvavimas pasitikėjimo nekeliančiose grupėse, užsiėmimas ekstremaliomis sporto šakomis gali sumažinti vertinimo balą.
Naudoti anketos duomenis galima tik su kliento sutikimu. Specialios programos išanalizuoja nuotraukose pateikiamus vaizdus ir tekstuose suranda raktinius žodžius.
Mobilaus ryšio operatorius gali pateikti, kiek laiko žmogus praleidžia naršydamas internete, kur naršo, kiek pinigų išleidžia mobiliojo ryšio paslaugoms ir pan. Užklausa dėl duomenų galima pateikti tik su asmens sutikimu.
į viršų ↑Kaip gauti aukštesnį vertinimo balą?
Tikrai neverta fotografuotis madingose parduotuvėse ar kelti į internetą nuotraukas su prabangiais automobiliais. Svarbiausia laiku mokėti įmokas, mokesčius ir nesusigadinti svarbiausio kriterijaus – kredito istorijos. Taip pat kartas nuo karto ją pasitikrinti ManoCreditInfo svetainėje, juolab, kad tai padaryti galima nemokamai.
